从渠道创新到商业模式再造 电销车险在费改时代的“大作为”

       有人曾如此形容车险商业费改对车险市场格局带来的巨大变化——它就像是一块试金石，能测出不同车险营销渠道的真正含金量。

       随着车险费改逐步扩展到全国各个省市，无论是传统代理渠道，还是电话营销渠道（电销车险），或是新近崛起的互联网车险，都在跃跃欲试，借着车险市场化定价的大机遇，争取更大的市场份额与行业地位。

      “其中，绝不能低估电销车险的发展前景。”多位车险专家指出，因为在一个趋于市场化定价的车险市场里，电销车险的全面优势才能发挥得淋漓尽致。

       电销车险的“蜕变”历程

       在车险费改政策出台前，电销车险往往被看成一种车险营销渠道创新，即通过“去中间代理环节”，让广大车主享受约15%的车险价格优惠，迅速占领车险市场份额。

       事实上，电销车险对车险服务带来的变革，绝不仅仅于此。

      “电销车险一直在推动车险商业模式的创新，甚至很多业务创新正成为衡量车险业务核心竞争力的新标杆。”一位车险专家直言。

       以平安产险为例，它2004年通过创建电销车险业务，开启了车险行业保单无纸化的序幕，被业内广泛借鉴。

       更重要的是，在车险电话直销模式下，平安产险意识到，只有透明精准的车险定价，才能真正赢得广大车主的青睐。这倒逼平安电销车险不再坐收渠道变革带来的价格优势红利，而是融合先进的科技手段，依据车主的驾驶行为习惯、信用、行车历史等多维度因子，提供更加精准透明的车险报价。

       在理赔服务方面，平安电销车险同样致力于通过细分客户需求、案件类型、案件风险，以及多元化的组合服务场景，为广大车主提供量身定制的差异化理赔服务，实现车险理赔的场景化，大大简化理赔流程。

      “但在车险费改前，电销车险对车险服务带来的变革，仅仅被看成一种增值服务；但在车险费改后，这些业务变革将被纳入车险产品市场化定价的重要因子，成为产险公司持续优化车险定价，甚至推动车险服务商业模式再造，提升服务品质的一大驱动力。“上述车险专家分析说。

        在他看来，费改后的车险定价最大变量，在于产险公司拥有定价权的自主核保系数与自主渠道系数。这意味着，若产险公司能够借助科技创新与大数据分析，更好地控制核保风险与渠道成本，一方面可以持续提供更有市场竞争力的车险报价，另一方面还能腾出大量资金资源创造更具性价比的车险服务业务模式，如此一来，电销车险此前所积累的渠道成本、定价精准，理赔高效等优势，对未来产险公司塑造车险业务核心竞争力的作用将进一步放大。

      缔造低经营成本、高服务品质的双赢格局

       不过，有业内人士担心，电销车险在持续提供更有市场竞争力的车险报价同时，也有可能拖累车险服务效率。

      “其实两者并不矛盾。电销车险之所以能创造更有优势的报价与服务品质，主要源自产险公司借助科技创新，降低现有车险投保、核保、风险定价、理赔等各个环节的成本，再将这些节省下来的成本，以优惠方式返还给广大车主。”一位平安产险人士表示。整个2014年，平安产险累计完成约1720万车辆事故理赔案例，其中逾95%借助互联网平台与后台系统审核效率持续优化，在一小时内完成相关理赔流程，这不但大幅降低平安产险的理赔经营成本，还给广大车主节省大量时间精力，实现双赢格局。

        在他看来，电销车险的发展思路，与车险费改的初衷是不谋而合的——都在推动产险公司不断提升车险业务服务品质与风险定价水准，给车主带来更好的体验。因此，随着车险费改逐步推进，电销车险的服务创新潜力将会被进一步激发，尤其是借助科技力量实现商业模式再造，不断完善风险定价体系与车险服务效率，再度凸显电销车险的竞争优势。

      “在平安产险内部，客户的满意度与快乐体验，是电销车险业务的生命线。平安车险要做的，就是将车主良好体验做到极致，让平安成为广大车主的首选。“这位平安车险人士表示。